В Испании широко применяется внешнее финансирование по форме ипотечного кредита. Поскольку кредитные договоры и закладные обычно оформляются в виде единого нотариального документа, подобные кредиты называют ипотечными.
Как правило, в начальный период кредитования применяется фиксированная процентная ставка, а затем производится ее ежегодная корректировка с учетом европейской межбанковской ставки предложения (EURIBOR). Поскольку в последнее время ставка рефинансирования значительно повысилась, ежемесячные выплаты части испанских заемщиков заметно возросли, и потому в ближайшее время ожидается большое количество «вынужденных продаж». Испанские кредитные организации заинтересованы в том, чтобы избежать слишком сильного давления на рынок. Они могут разрядить ситуацию путем смягчения условий, например, с помощью фиксированных ставок или других схем реструктуризации долга. Если во времена бурного развития рынка недвижимости объемы финансирования в отдельных случаях достигали 100% стоимости недвижимости и даже более, то теперь максимальный объем финансирования обычно не превышает 80%.
Испанские кредитные организации предоставляют ипотечные кредиты также иностранным лицам и нерезидентам, однако в силу ограниченного набора видов обеспечения — как правило, обеспечением служит только сама недвижимость — максимальный размер предоставляемого им кредита не превышает 70% стоимости недвижимости.
В целом условия предоставления займов на всех уровнях стали более строгими, что отражается и в требовании провести экспертную оценку недвижимости в качестве объекта залога. В последнее время такая оценка стала более консервативной, чем ранее.
При приобретении объектов нового строительства непосредственно у застройщика покупателю часто предлагают занять место застройщика в кредитном договоре, который уже заключен с банком, финансирующим строительство. В таких случаях условия кредитования, как правило, менее выгодны, чем при индивидуальном согласовании, однако покупатель, вступающий в кредитный договор, может сэкономить на расходах по обеспечению ипотеки, поскольку в качестве нового собственника недвижимости он принимает уже существующую ипотеку, установленную для финансирования застройщика. В этой сфере застройщики в свете общей текущей динамики спроса предлагают сегодня все более выгодные условия вступления в уже существующую ипотеку. Если договор ипотеки заключен после реформы ипотечного права, следует учесть, что вступление в существующую ипотеку, которая ранее предоставляла определенные льготы, в будущем потребует меньших расходов.
В заключение стоит сказать, что в настоящее время кредиты на покупку недвижимости в Испании предлагаются многими иностранными банками и кредитными организациями. При этом в качестве обеспечения часто выступает приобретенная в Испании недвижимость.
